Борг за мікрокредитом може призвести до блокування рахунків: що робити в такій ситуації

Мільйони українців користуються послугами мікрофінансових організацій, і далеко не завжди повернення кредиту минає без проблем із заблокованими рахунками.

Чи можуть заблокувати картку за несплату кредиту в МФО

За словами Руденко, рахунки дійсно можуть бути заблоковані Державною виконавчою службою або приватним виконавцем, однак те, чи має право судовий виконавець заблокувати картку, залежить насамперед від того, чи було вже відкрито виконавче провадження (на підставі рішення суду або виконавчого напису нотаріуса):

"Причому незалежно від того, погасила людина основну суму боргу чи ні, виконавець блокує рахунок саме на суму, зазначену у виконавчому документі".

На період воєнного стану, як уточнила юристка, боржник має право здійснювати видаткові операції з одного заблокованого рахунку в одному банку на суму не більше двох мінімальних зарплат на місяць (у 2026 році така зарплата становить 8 647 гривень).

Для цього необхідно звернутися до виконавця із заявою про визначення такого рахунку, а виконавець, своєю чергою, зобов’язаний винести відповідну постанову впродовж двох робочих днів.

Що робити, якщо виконавча служба заблокувала картку 

Щоб розблокувати рахунки, фахівчиня порадила розпочати з перевірки Єдиного реєстру боржників – він доступний онлайн безкоштовно і дозволяє за власними даними знайти відомості про виконавця.

Далі потрібно письмово звернутися до нього із заявою про визначення поточного рахунку для видаткових операцій. Її можна надіслати або електронною поштою – листом, підписаним за допомогою електронного цифрового підпису, – або рекомендованим листом:

"Завдяки такій заяві боржник отримає змогу користуватися грошима на одній з карток у межах встановленого ліміту – двох мінімальних зарплат на місяць."

Наступний крок, за словами Руденко, – звернення до виконавця або пошук справи в Автоматизованій системі виконавчого провадження за спеціальним кодом доступу (який зазвичай можна попросити у виконавця). В цій системі треба буде знайти копію документа, на підставі якого накладено арешт.

Як оскаржити та скасувати арешт рахунків

Якщо ж арешт наклали за виконавчим написом нотаріуса, експертка порекомендувала самостійно або за допомогою адвоката підготувати позовну заяву до суду про визнання цього напису таким, що не підлягає виконанню. Потім на період суду можна подати клопотання про зупинення виконавчих дій.

"Судова практика в Україні майже у 100% випадків складається на боці боржника, оскільки нотаріуси не мають права вчиняти такі написи на кредитних договорах, які не посвідчені нотаріально".

Після виграшу суду боржником виконавець закриває провадження і повністю знімає арешт з рахунків.

Більше того, якщо арешт накладено за рішенням суду, ухваленим без участі боржника (тобто про яке він не знав), необхідно подавати апеляційну скаргу та клопотання про поновлення справи, вимагаючи в апеляції зменшення суми відсотків і штрафів.

Окремим варіантом того, що робити, якщо виконавча служба заблокувала картку, Руденко назвала добровільне врегулювання – можна зв’язатися з МФО чи колекторами, якщо борг було продано, і запропонувати сплатити фіксовану суму - наприклад, тіло кредиту або тіло кредиту плюс 10%, в обмін на повне списання решти заборгованості.

Водночас експертка наголосила, що від МФО обов’язково потрібно вимагати гарантійний лист про списання залишку боргу, а після оплати – довідку про погашення кредиту та постанову виконавця про закриття провадження.

Який термін давності у мікропозики під час воєнного стану

Термін позовної давності на тіло кредиту та відсотки, за словами Руденко, становить три роки відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України – відлік починається з дня, наступного за днем, коли кредит мав бути повністю повернений. Крім того, для штрафів і неустойки діє спеціальний строк – один рік згідно зі статтею 258 Цивільного кодексу.

І хоча з початку повномасштабного вторгнення строки позовної давності були повністю заморожені, однак, як пояснила фахівчиня, з 4 вересня 2025 року набрав чинності закон 4434-IX, який відновив їхній перебіг – усі заморожені раніше дні знову почали відраховуватися у звичайному режимі.

Що відбувається, коли згорає борг за мікропозикою в Україні

При цьому сам факт спливу позовної давності не позбавляє МФО права звернутися до суду. Суд у такому разі зазвичай приймає позовну заяву та розглядає справу, а позовну давність, відповідно до частини 3 статті 267 Цивільного кодексу, застосовує лише за окремою заявою сторони спору:

"Інакше кажучи, якщо боржник не подав заяву про застосування позовної давності, суд задовольняє вимоги мікрофінансової організації, рішення набуває чинності, і виконавець блокує рахунки".

При цьому, за словами Руденко, мікрофінансові організації часто роблять виконавчі написи навіть за старими боргами, і хоча у 99% випадків суди визнають такі написи у договорах мікропозик незаконними, скасувати їх все одно можна виключно через суд.

Як списати відсотки в МФО або законно зменшити борг

Повністю списати борг у нуль без оплати чи процедури банкрутства фізичної особи, за словами юристки, практично неможливо. Водночас цілком законно домогтися списання нарахованих відсотків, штрафів та пені, якщо в судовому порядку довести їхню непропорційність.

Тобто такі нарахування дійсно можна оскаржити, якщо вони перевищують граничні законні норми – зокрема, згідно із законом про споживче кредитування, сукупна сума штрафів та пені за мікрокредитом не може перевищувати подвійну суму, отриману від МФО. При цьому Руденко додала, що паралельно також можна вимагати застосування позовної давності до нарахованих відсотків і штрафів.

Якщо ж основна сума кредиту вже сплачена, боржник має право вимагати від МФО закриття договору за фактично виплаченим тілом кредиту, посилаючись на кабальність і непропорційність нарахованих відсотків:

"На практиці мікрофінансові організації нерідко погоджуються на мирову угоду чи реструктуризацію зі списанням до 90% нарахованих платежів, розуміючи, що в суді ці кошти вони навряд чи отримають".

Втім, за словами експертки, є ще один варіант – оскарження виконавчого напису нотаріуса. Якщо суд визнає такий напис таким, що не підлягає виконанню, виконавча служба закриває провадження і знімає арешт з рахунків, а МФО, за словами фахівчині, залишається вибір – судитися далі або відмовитися від стягнення боргу.

Чи можна скасувати відсотки за мікропозикою через банкрутство

Найрадикальнішим рішенням Руденко назвала процедуру банкрутства фізичної особи – вона доцільна, коли загальна сума боргу велика, а виплата за графіком неможлива. Для цього потрібно залучити адвоката й арбітражного керуючого: частина боргу може бути списана залежно від конкретної ситуації, а наявне майно виставляють на аукціон для погашення заборгованості.

Коли боржника визнають банкрутом, справу закривають, а його рахунки – відновлюють.

Вас також можуть зацікавити новини:

• Нацбанк послабив гривню: офіційний курс валют на 28 липня
• Долар і євро почали дорожчати: курс валют в обмінниках та банках
• "ПриватБанк" оновив курс валют: скільки коштує долар 28 липня